TRŽIŠTE dopunskog zdravstvenog osiguranja uskoro će doživjeti velike promjene. Od 31. siječnja poskupit će dopunsko osiguranje Hrvatskog zavoda za zdravstveno osiguranje za čak 61.46%. HZZO je dosad naplaćivao dopunsko 9,29 eura mjesečno, a nova cijena bit će 15 eura. Na godišnjoj razini to je skok s oko 111 na 180 eura.

HZZO: Troškovi rastu

Iz HZZO-a za Index naglašavaju da više od 12 godina nisu mijenjali cijenu police. "Proteklih godina značajno su povećani troškovi u svim segmentima pa tako i u zdravstvu", dodaju.

Privatne osiguravajuće kuće već godinama ciljaju mlađe osiguranike niskim premijama, no taj je pristup dugo imao ograničen doseg jer je HZZO-ova polica dopunskog osiguranja bila dovoljno jeftina pa se velikom broju građana jednostavno nije isplatilo uspoređivati ponude i mijenjati osiguravatelja zbog relativno male razlike u cijeni.

Sad je to druga priča. Nakon poskupljenja HZZO-ova dopunskog razlika u cijeni postala je dovoljno velika da se građanima isplati ozbiljno “pročešljati” tržište i usporediti alternative. Treba kazati da HZZO-ova cijena od 15 eura vrijedi za sve životne dobi, za razliku od privatnih osiguravajućih kuća.

"Oni koji su danas spremni kritizirati HZZO i pozivati na ishitreno raskidanje polica, zaboravljaju kako je HZZO godinama jedini osiguravatelj koji jednako pristupa mladom, zdravom čovjeku, i starijoj osobi, primjerice našim djedovima i bakama koji češće obolijevaju i češće trebaju zdravstvenu zaštitu", napisali su i dodali da njihov jedini počiva na solidarnosti.

Neki otkazuju HZZO

Zanimalo nas je je li im ljudi otkazuju osiguranja. 

"Možemo reći da je zbog najave promjene cijene police dopunskog zdravstvenog osiguranja HZZO-a, određeni broj osiguranika otkazao policu, no za sada se ne radi o značajnijem broju", napisali su između ostaloga.

Usporedili smo cijene

Index je provjerio koliko dopunsko u 2026. košta kod najvećih privatnih osiguravatelja i što se točno dobiva za taj novac. Usporedili smo osnovne pakete dopunskog zdravstvenog osiguranja, no treba reći da dio osiguravatelja uz njih nudi i proširene varijante s dodatnim pogodnostima, što može utjecati na konačnu cijenu.

Iz usporedbe cijena vidi se da su privatnici najjeftiniji u najmlađim dobnim skupinama, gdje se dopunsko može dobiti već za oko 6 do 8 eura mjesečno, što je znatno manje od HZZO-ove nove cijene od 15 eura.

Nakon pedesete godine premije kod većine kuća osjetno rastu, a u skupinama 60+ privatno dopunsko postaje skuplje od HZZO-a. Za starije osobe, neki osiguravatelji nude premije od 20-ak eura i više, dok pojedini za 61+ idu i znatno iznad toga, što praktično znači da privatnici mlađe aktivno privlače niskim cijenama, a starije cjenovno "odbijaju" prema HZZO-u.

Treba naglasiti da privatni osiguravatelji nude više različitih paketa dopunskog (proširene varijante), a neki uključuju i dodatne pogodnosti poput određenog broja specijalističkih pregleda, dijagnostičkih pretraga ili usluga u privatnim poliklinikama, uz godišnje limite i uvjete koji se razlikuju od kuće do kuće.

Podatke smo prikupljali iz službenih objava i dostupnih cjenika na stranicama osiguravatelja, a dio informacija provjerili smo i kroz partnerske kanale. Triglavove premije pronašli smo preko komparatora osiguranja Kompare.hr.

U slučaju Groupame, do dijela informacija i dokumentacije nismo došli kroz klasično objavljeni cjenik na njihovim stranicama, nego preko partnerskih materijala OTP banke, kroz koju se ovo dopunsko također nudi. Kod UNIQA-e, na snazi je i značajan akcijski popust od 15 posto za prvu godinu osiguranja, no u tablici smo prikazali redovne cijene kako bi usporedba bila što jasnija.

Lijekovi s B liste

Jedna od ključnih razlika u ponudi privatnih osiguravatelja je mogućnost pokrića doplata za lijekove s B liste. Riječ je o tzv. dopunskoj listi na kojoj se nalaze lijekovi koje država ne plaća u potpunosti. Kod takvih lijekova HZZO pokriva samo osnovni iznos, dok razliku do pune cijene plaća osigurana osoba ili njezino dopunsko osiguranje. HZZO-ovo dopunsko tu razliku ne pokriva. 

Što se tiče privatnih osiguranja, takvo pokriće u pravilu nije dio najjeftinijih, osnovnih paketa koje smo uspoređivali. HZZO-ovo dopunsko i privatno dopunsko osiguranje pokrivaju onaj administrativni dio, participaciju od 1,32 eura po receptu.

No, privatna osiguranja u proširenoj varijanti nudi ono što država nema, a to je pokrivanje stvarne nadoplate za lijek. To znači da u ljekarni nećete platiti ni onih 1,32 eura, ali ni razliku u cijeni samog lijeka. 

Za najmlađe dobne skupine takvi paketi najčešće se kreću između 10 i 13 eura mjesečno, što je i dalje povoljnije od HZZO-ovih 15 eura. Ipak, kod takvih polica treba obratiti pažnju na godišnje limite pokrića za lijekove, koji su često ograničeni.

Kod starijih od 50 godina ta se računica mijenja, zbog rasta osnovne premije prošireni paketi s B listom brzo prelaze 20 eura mjesečno, pa HZZO ponovno postaje cjenovno prihvatljivija opcija, iako nudi uži opseg pokrića.

Računica je jasna: Privatna osiguranja za mlađe osobe, HZZO za starije

Jasno je da se nakon poskupljenja HZZO-ova polica više isplati starijim građanima i onima s većim zdravstvenim rizicima, dok je mlađima privatno dopunsko u pravilu povoljnija opcija jer im osiguravatelji nude znatno niže premije u najnižim dobnim skupinama

Napomenimo i da kad imate dopunsko HZZO-a, participacije se podmiruju izravno i osiguranik na licu mjesta najčešće ne mora ništa plaćati. Kod privatnih dopunskih osiguravatelja situacija može biti drugačija.

Naime, iako polica pokriva iste vrste participacija, u praksi se ponekad događa da osiguranik određene troškove najprije plati sam, a zatim osiguravatelju šalje račun kako bi mu novac bio refundiran.

Hoće li rasti cijene privatnih osiguranja?

N1 je pitao dio privatnih osiguravatelja planiraju li dizati cijene nakon HZZO-ova poskupljenja dopunskog. Croatia osiguranje poručilo je da zasad ne planira mijenjati cijene, dok su iz Wienera naveli da premije ovise o dobi i odabranom paketu, ali da povećanje trenutačno ne razmatraju.

UNIQA je odgovorila da eventualne promjene ovise o inflaciji i tržišnim uvjetima te da trenutačno nude popuste pri ugovaranju police.

Kako raskinuti policu HZZO-a?

Dosad su osiguranici HZZO-a imali tri mogućnosti prestanka police: neproduljenje po isteku ugovora, raskid uz penalizaciju te izvanredni raskid koji je bio moguć samo u posebnim situacijama, izvijestio je Kompare.hr.

Zbog povećanja premije, HZZO je uveo dodatnu, privremenu opciju – raskid police s 31. siječnjem, bez čekanja isteka i bez ikakvih financijskih posljedica za osiguranike. Ova mogućnost vrijedi samo do kraja siječnja.

Za raskid radi podizanja premije potrebno je popuniti Obrazac i isti poslati na dopunsko-osiguranje@hzzo.hr. Obrazac treba potpisati i popuniti osnovnim osobnim podacima (ime, prezime, adresa, OIB, broj police koji se nalazi na iskaznici), a kao razlog navesti: “zbog promjene cijene police”. U pojedinim slučajevima HZZO može zatražiti da se obrazac dostavi osobno ili preporučenom poštom.

Nakon što ostvare raskid, osiguranici potvrdu o raskidu trebaju dostaviti novom osiguravatelju. Navedeni dokument dokazuje da je osoba u prethodnom periodu imala aktivnu policu, te da novo osiguranje može početi bez karence.