REVOLUT je pre-paid debitna kartica i skup financijskih usluga. U zadnje vrijeme ste vjerojatno čuli za njega jer Revolut motivira korisnike da pozovu nove korisnike pa su tako društvene mreže prepune priča kako je to nešto što morate imati. Revolut ima mnoge prednosti, ali ima i neke mane (neke se mogu zaobići, neke ne). Ukratko, treba ga znati koristiti. Evo nekih savjeta na tu temu.
1. DIO: OSNOVE
Što je Revolut?
Revolut je pre-paid debitna kartica s pripadajućom mobilnom aplikacijom te pripadajućim IBAN računom u Velikoj Britaniji.
Što je pre-paid debitna kartica?
Debitna kartica, u najkraćim crtama, razlikuje se od kreditne po tome što se sredstva skidaju odmah, nema počeka. No u praksi, stvar funkcionira slično. Date karticu u dućanu, upišete pin (ako je račun koji plaćate veći od 100 kn/15 eura/ovisi o zemlji) i sredstva se skidaju s kartičnog računa. Revolut izdaje Visa i MasterCard kartice; ne možete birati koju ćete dobiti, no u principu nema neke razlike. Ono što je bitno je to da je i jedna i druga prihvaćena širom svijeta.
Onaj pre-paid dio je bitan. Da biste mogli plaćati Revolut karticom, morate na njen račun (vaš račun, zapravo) uplatiti novac. Koliko novca imate, toliko možete trošiti.
Koja je cijena Revoluta?
Revolut dolazi u tri tiera — besplatni Standard, Premium i Metal. Besplatna kartica ima osnovnu funkcionalnost koja nije mala, ali je u 95% slučajeva dovoljna za većinu korisnika. S obzirom na ono što nudi i kad se sve uzme u obzir, besplatna kartica je odličan deal i svatko tko drži do svojih financija bi je trebao imati. Premium i Metal varijanta su preskupe, s obzirom na to da za manju godišnju članarinu dobijete slične mogućnosti s, primjerice, Visom Gold.
Je li Revolut banka, kartičarska kuća ili fintech startup?
Od svega pomalo. Ono što je bitno je to da za razliku od banke, ne morate moliti da vam daju karticu, već samo kliknete na link, instalirate aplikaciju, skenirate osobnu ili pasoš i odmah možete početi koristiti virtualnu karticu, dok će vam fizička stići na kućnu adresu za par tjedana.
Ovo je jedna od najvećih prednosti Revoluta. Domaće banke vam često iz ovog ili onog razloga neće htjeti dati najobičniju kreditnu karticu koja je zapravo proizvod koji vi plaćate (putem godišnje članarine). Revolut vas traži samo presliku osobne i posve je besplatan. Ako niste skloni slati presliku osobne ili pasoša nekoj firmi u Velikoj Britaniji, rješenje je jednostavno — nemojte to raditi. Ali kad odete u banku, opet morate dati osobnu, a banka vam te podatke čuva na način koji je u načelu isti kao i onaj na koji to radi Revolut.
Dobro, zašto meni to uopće treba?
Odgovor je, u najkraćim crtama, sljedeći: Revolut je vrsta hacka za vaše financije. Ima mnoge simpatične napredne mogućnosti koje vam možda trebaju, možda ne, ali ima i neke bazične mogućnosti koje vam omogućuju da uštedite ozbiljnu količinu novca (kroz neki dulji period). No da biste znali kolike bi te uštede mogle biti, postavite si sljedeća pitanja:
Putujem li često u inozemstvo?
Plaćam li često karticama?
Ako su odgovori potvrdni i ako vam se da tweakati par opcija da uštedite koju stotinu kuna tu i tamo (nekima se ne da, i to je ok), onda se isplati uzeti karticu.
Prednosti Revoluta
- promjena valuta po jako dobrom tečaju (osim vikendom, detalji u drugom dijelu teksta) - do 6000 eura mjesečno u besplatnoj varijanti.
- besplatan IBAN account na koji možete primati novac bez dodatnih troškova
- podizanje novca s bankomata u inozemstvu bez dodatnih feejeva — do 200 eura mjesečno u besplatnoj varijanti
- bezbroj dodatnih opcija u aplikaciji, uključujući blokiranje kartice jednim klikom, izrada dodatne virtualne kartice, automatska razmjena valuta kad se dosegne određeni tečaj
- trenutna transparentnost
Ima toga još, ali ovo spominjem jer to vaša trenutna debitna ni kreditna kartica (vrlo vjerojatno) nema. Dakle, ako ste bili u Pragu i potrošili 1000 eura s trenutnom kreditnom ili debitnom karticom, vjerojatno ste par desetaka eura (ili gore) pogubili na bankomatima i tečajnim razlikama. Kod Revoluta to možete smanjiti na apsolutni minimum, a čak i kad vam negdje nešto ušićare, opet možete odmah u aplikaciji vidjeti točno što se dogodilo.
Ali ja već imam 5 debitnih i 7 kreditnih kartica, što će mi još jedna?
Na nekoj najjednostavnijoj razini, Revolut nudi puno više opcija i (vjerojatno) bolji tečaj, ali kako živimo u Hrvatskoj, prave prednosti su zapravo drugačije (i veće). Debitna kartica koju imate je vjerojatno Maestro ili Visa Electron koja u inozemstvu i online možda radi, možda ne. Revolut je MasterCard/Visa i radi (gotovo) svugdje.
Što se tiče kreditnih kartica, one su kod nas zastarjele i funkcioniraju po principu dobiješ komad plastike i to je sve. Još te pri svakoj online kupnji maltretiraju nekom dodatnom šifrom koja se resetira svakih dva mjeseca i slično. Revolut je puno napredniji. Ali najbitnija razlika je u cijeni: Revolut za nula kuna nudi ono što kreditne kartice nude za parsto kuna godišnje članarine.
Ali ja ne plaćam nikakvu članarinu za svoje kartice, malo sam jači klijent i imam zlatnu Visu besplatno
U tom slučaju je samo pitanje jesu li vam napredne mogućnosti koje nudi Revolut dovoljno zanimljive.
Koji su rizici?
Rizik je, u svakom trenutku, količina love koju imate na Revolut kartičnom računu. To nije loše jer si sami određujete rizik. No šanse da ćete ostati bez novca su vrlo, vrlo male. Revolut pruža dosta napredne sigurnosne mogućnosti (miljama ispred bilo koje bankarske kreditne ili debitne kartice koju imate), a i riječ je o dosta velikoj, dosta reguliranoj firmi na dobro reguliranom tržištu (Velika Britanija). Najveći rizici su da se dogodi neki bug ili greška pa da onda morate provoditi sate na telefonu s Revolutovom korisničkom podrškom. Ili da se naviknete na sve ove pogodnosti, a onda Revolut (zbog Brexita, recimo) ukine pola njih ili povisi cijene.
Koje su alternative Revolutu?
N26 je sličan, ali su pogodnosti nešto manje. Tu je i Curve koji je posebna kartica koja objedinjuje sve vaše druge kartice (uključivo s Revolutom) u jednu. Kod Monesea je naglasak na IBAN-u i primanju plaće (uglavnom namijenjeno migrantima), cijene su nešto više nego kod Revoluta. Transferwise je potencijalno najbolja alternativa, primarno je namijenjen freelancerima ili contractorima koji na taj račun primaju novac. Pregled svih ovih opcija izlazi iz okvira ovog teksta.
2. DIO: PRVI DAN S REVOLUTOM
Top-up
Registrirali ste se, instalirali aplikaciju, proučili je malo i sad vas traži da pošaljete novac. To je nešto što morate napraviti. Dakle, morate upisati detalje neke vaše postojeće kartice (kreditne ili debitne) da vam prebaci nešto novca (minimalno 10 eura) na Revolut. Taj novac je vaš i možete ga trošiti putem svoje Revolut kartice. Kad ga potrošite, kartica će vam biti bezvrijedna dok ne dodate još novca.
Top-up u kunama ne postoji
Ovo je trenutno najproblematičnija stvar u vezi Revoluta — iako su kune podržane na kartici i u aplikaciji, ne možete na Revolut prebaciti novac u kunama. Ovo ima niz nezgodnih posljedica i ovaj tekst će biti potpuno drugačiji jednom kad se to promijeni (a najavljeno je, ne zna se samo kada će se dogoditi). Zasad, ovaj tekst opisuje kako i što treba raditi da bismo reducirali ovaj problem na minimum.
a) Ako s kunskog računa prebacite novac, on će se konvertirati po eurskom tečaju VAŠE banke i na Revolut će vam sjesti euri. Automatski ćete izgubiti neki novac na toj konverziji, što očito nije idealno.
b) Ako s eurskog računa prebacite novac, dobit ćete točno onoliko koliko ste poslali (iako je moguće da vam banka uzme neku naknadu za prebacivanje novca, to ovisi od banke do banke).
Druga opcija je očigledno bolja, no nema svatko eure na računu. Prva opcija je loša i poništava puno prednosti koje Revolut ima. Ipak, taj korak je nemoguće zaobići; ako se želite upoznati s mogućnostima Revoluta, morate gore prebaciti neke novac. Nadajmo se da će se opcija top-upa u kunama uskoro pojaviti, što bi dramatično poboljšalo cijelu uslugu.
Nije li činjenica da nema top-upa u kunama ubila ikakav smisao Revoluta?
Djelomično jest. No, prednosti kartice su dovoljno velike da se isplati progutati taj jednokratni gubitak na tečajnoj razlici.
Kako koristiti Revolut?
Ako ga planirate koristiti u eurozoni i za eurske online transakcije, ne morate napraviti više ništa.
Ako ga planirate koristiti u zemljama s drugim valutama (kuna, dolar, itd.), savjetujem vam da nešto novca na računu razmijenite u željenu valutu (onoliko koliko namjeravate u toj valuti potrošiti, pa još malo više za svaki slučaj).
VAŽNO: Revolut nudi stvarno fer tečajeve za kune, eure i dolare (egzotične valute nisam detaljno pratio, možda jednog dana), ali SAMO RADNIM DANOM. Kako banke ne rade vikendom, a Revolut ipak ovisi o bankama, vikendom tečaj odlazi k vragu — primjerice, za HRKEUR pada na 7,11. No ako na Revolut računu imate lokalnu valutu, Revolut će prvo trošiti s tog računa i tada nema troška konverzije (ovo je, recimo, nešto što klasična kreditna kartica nema).
Primjer: Recimo da ste prebacili 1000 eura na Revolut. Planirate putovati u SAD za 10 dana. Promijenite odmah (ponedjeljak) novca koliko vam treba u dolare - ta konverzija vas neće koštati gotovo ništa. Ili možete u samoj Revolut aplikaciji namjestiti da vam se euri promijene u dolare kad tečaj dosegne neku vrijednost, recimo 0,9 (ali budite svjesni da se to može ne dogoditi vrlo dugo ili nikad).
Ima li plaćanje u kunama smisla?
Jedino ako vam se Revolut baš jako sviđa pa želite apsolutno sve plaćati s njim. Ali zbog nedostatka opcije top-upanja u kunama, dugoročno ćete gubiti novac na tečajnim razlikama, tako da to financijski nema smisla.
Izuzeci:
Ljudi koji primaju plaću u eurima
Ljudi koji već na banci imaju puno eura koje žele trošiti.
Ljudi koji imaju ozbiljniju količinu kuna (recimo, 100.000) pa mogu otići kod svog osobnog bankara i tražiti da im se to zamijeni u eure po srednjem tečaju (to funkcionira, ali detalji ovise od banke do banke).
Online plaćanje
Online plaćanje je po defaultu isključeno. Morate ga uključiti u postavkama (Cards - Security - Online transactions).
Online plaćanje je u principu isto kao i na svakoj drugoj kartici i s Revolutom radi na jako puno mjesta.
Ima jedna caka, doduše: nekad ćete dobiti nekakav “Services” fee od 0,8 eura (ili neki sličan iznos), ali to će vam se automatski stornirati u roku dan-dva.
Evo, ovo su osnove Revoluta koje će svakom potencijalnom/novom korisniku sigurno dobro doći. Nije pokriveno još podosta toga, ali ionako će proći neko vrijeme dok dobijete karticu pa vam mogućnosti tipa bankomati neće ni trebati. Također, o naprednim mogućnostima ću se raspisati neki drugi put.