Ovih dana banke svojim klijentima šalju dopise vezane za "minuse", tj. prekoračenja po tekućim računima i mnogi su građani zbunjeni. U tim dopisima "na prvu" ne vide jasnu razliku između prešutnog prekoračenja koje sada imaju i dopuštenog prekoračenja koje mogu ugovoriti i nije im jasno zašto bi uopće prešli na dopušteno.
Važno je znati da gotovo svi građani koji imaju "minus" na tekućem računu imaju upravo prešutno prekoračenje i ako i dalje u budućnosti namjeravaju koristiti "minus", važno je da ga u roku koji je odredila banka prebace u dopušteno prekoračenje.
Dopušteno prekoračenje je povoljnije i sigurnije
Evo glavni razlog zašto je dopušteno prekoračenje povoljnije i sigurnije za vas, a poslije ću navesti i ostale.
Dopušteno prekoračenje ima vrlo reguliranu kamatnu stopu koja mora zadovoljavati stroge uvjete. Jedan od uvjeta odnosi se na efektivnu kamatnu stopu, a ona osim kamate na "minus" uključuje još i naknadu za vođenje tekućeg računa. Ta dva troška ulaze u izračun efektivne kamatne stope koja ne smije biti iznad određenog iznosa, koji je trenutno od 1. srpnja do kraja ove godine 9 posto.
Prešutno prekoračenje također ima svoja ograničenja, ali ona su blaža, tako da banka više zarađuje na prešutnom prekoračenju.
Trenutno je posve svejedno koje prekoračenje koristite, ali to će se uskoro promijeniti. Radi se o tome da je od rujna 2022. na snazi memorandum, tj. sporazum po kojem su banke i na prešutna prekoračenja bile obavezne primijeniti limite koji vrijede za dopušteno prekoračenje. Tako su troškovi kamatnih stopa i naknada za vođenje tekućeg računa trenutno jednaki za dopuštena i prešutna prekoračenja. Ali to pravilo istječe do kraja roka koje su banke odredile. U većini banaka to je 30. lipnja 2024., ali neke banke su stavile kraći rok pa pazite da ne zakasnite.
Zelenom bojom obojeno je ono što je građanima povoljnije, a crvenom ono što je građanima nepovoljnije. Vidimo da je trenutno svejedno koje prekoračenje koristimo, ali od isteka roka za prelazak na dopušteno prekoračenje ponovo će prešutno prekoračenje postati nepovoljnije.
Ako u navedenom roku zatražite od banke dopušteno prekoračenje, banka će nakon tog roka nastaviti određivati kamatnu stopu na "minus" prema strogim pravilima koja su svima nama klijentima povoljnija.
Ako nastavite koristiti prešutno prekoračenje, prijete vam dva problema
Ali ako do kraja roka ne zatražite dopušteno prekoračenje i nastavite koristiti prešutno prekoračenje, postoji mogućnost da ćete se naći u problemima. Prema zakonu banka ima dvije opcije. Prva je da vam dozvoli limit prešutnog prekoračenja do najviše iznosa prosječnih mjesečnih primanja. Druga mogućnost je da vam u potpunosti ukine prešutno prekoračenje.
Evo na konkretnom primjeru što to znači. Zamislimo Marka koji ima limit za prešutno prekoračenje 5000 eura, a zaposlen je i redovito prima mjesečno 1000 eura. Često je u "minusu" i do 4000 eura i zaboravio je u roku koji mu je postavila banka zatražiti prijelaz na dopušteno prekoračenje. Nakon isteka roka banka će mu ili smanjiti limit na "minus" na 1000 eura ili ga posve ukinuti i Marko će imati rok od 12 mjeseci da vrati iznos u kojem je u "minusu".
Dodatni razlog za prelazak na dopušteno prekoračenje je veća sigurnost.
Zamislimo Antu i Peru koji rade u istom poduzeću. Ante je u roku koji mu je banka dala (kraj lipnja 2024. ili ranije) ugovorio dopušteno prekoračenje, a Pero nije. U slučaju da npr. 2025. godine poduzeće propadne, a Ante i Pero ostanu bez posla, njih dvojica imat će različit tretman u svojim bankama. Kako su ostali bez redovitih primanja na svojim tekućim računima, banka im ima pravo u potpunosti ukinuti korištenje "minusa" i to će vjerojatno učiniti. Budući da ima dopušteno prekoračenje, Ante će imati rok od 12 mjeseci da postupno izađe iz "minusa". Pero ima prešutno i banka mu može dati vrlo kratki rok od npr. svega mjesec dana da zatvori svoj "minus".
Zato je važno da zatražite dopušteno prekoračenje. To možete učiniti osobno u banci ili putem internetskog ili mobilnog bankarstva. Preporuka svima koji misle osobno otići u banku - učinite to što prije i tako izbjegnite moguće velike gužve koje bi se mogle stvoriti pred kraj roka.
Ako u roku ugovorite dopušteno prekoračenje, banke vam moraju ponuditi limit jednak onome koji imate sad
Još jedna napomena: kod prešutnih prekoračenja limiti su uglavnom veći nego kod dopuštenih prekoračenja. Zato je trenutno limit prekoračenja mnogim građanima prilično velik, i po nekoliko puta veći od prosječnih mjesečnih primanja. Za dopuštena prekoračenja limiti su uglavnom niži. Ali ako u roku koji je postavila banka ugovorite dopušteno prekoračenje, banke su vam obavezne ponuditi limit jednak onom koji trenutno imate po prešutnom prekoračenju. To vrijedi samo do isteka roka pa je za one koji su u ovim inflatornim vremenima dublje otišli "u minus" posebno važno da zatraže dopušteno prekoračenje. Iako to banke nisu najavile, može se očekivati da će nam banke u budućnosti smanjivati limit dopuštenog prekoračenja.
Također, banka ima pravo mijenjati kamatnu stopu na dopušteno prekoračenje i može se očekivati da će ona u budućnosti biti nešto viša, ali i dalje u zakonskim granicama uzimajući u obzir efektivnu kamatnu stopu. Svejedno znajte: dopušteno prekoračenje je u svakom slučaju povoljnija opcija od prešutnog prekoračenja.
Teme poput ove koje će biti iznimno korisne za građane i poduzetnike Toni s još pedeset predavača priprema na svojoj konferenciji financijske pismenosti u rujnu koja se održava u četiri grada: Zagrebu, Splitu, Osijeku i Rijeci. Kada se održavaju i koje su teme, možete saznati na tonimilun.hr/konferencija